Comment sont déterminées les primes d'assurance?

Choisir une police d'assurance professionnelle n'est pas une priorité pour la plupart des entreprises, qui préfèrent se consacrer à leurs opérations quotidiennes. Lorsque vient le temps de souscrire une assurance, la réflexion la plus commune est « combien cela va-t-il me coûter? » Cependant, la plupart des gens ignorent le travail qui est nécessaire pour produire leur soumission d'assurance. Il est temps de démystifier les prix des assurances, nous allons donc décrire ici la manière dont sont calculées les primes.

Qui est impliqué dans le calcul de vos primes?

Il y a trois principaux acteurs qui manipulent les chiffres et évaluent les risques, lesquels collaborent pour définir la manière dont sont calculées les primes.

• Actuaire : L'actuaire estime le montant des pertes qu'une compagnie d'assurance peut s'attendre à subir pour l'année à venir, en fonction des pertes subies au cours des années précédentes. À l'aide de nombreuses données, l'actuaire définit des taux de référence pour les polices, afin de garantir que la compagnie est capable d'indemniser les victimes de pertes assures.   L'actuaire utilise des méthodes statistiques, la théorie du risque et des tendances externes comme l'inflation afin de déterminer le montant des primes au sein de groupes de clients présentant des caractéristiques de risque prévisibles similaires. Il évalue également les statistiques en matière de paiement afin d'évaluer la capacité de la compagnie d'assurance à indemniser les sinistres, et il prévoit l'impact financier de catastrophes potentielles.
• Souscripteur : Le souscripteur détermine qui est assurable et ce qui est assurable par la compagnie d'assurance, en fonction de différentes évaluations. Le souscripteur dispose de connaissances spécialisées dans les risques et ajuste les taux de référence fournis par les actuaires en fonction de leur analyse et de leur interprétation des caractéristiques de l'entreprise assurée, ainsi que des pratiques d'atténuation des risques appliquées par les dirigeants et les employés dans le cadre de leurs activités. Le souscripteur évalue les risques de la couverture de la police que le client demande et cherche des solutions concrètes ainsi que des couvertures alternatives pouvant réduire ou éliminer les risques de sinister.
• Expert en sinistres : En cas de pertes, l'expert en sinistres travaille avec les clients afin que ceux-ci puissent reprendre leurs activités aussi rapidement et efficacement que possible. Il examine les dégâts afin de déterminer le montant que doit payer la compagnie d'assurance pour le sinistre. L'expert en sinistre examine également les informations rassemblées par les différents enquêteurs selon les besoins et met en place un ensemble de recommandations concernant le versement. L'ensemble des connaissances recueillies après rajustement des pertes est envoyé à l'actuaire afin de l'aider à mieux comprendre les caractéristiques des risques pouvant occasionner des pertes.

« Les primes d'assurance sont définies par la probabilité que l'assuré subisse une perte ou un impondérable en fonction de caractéristiques de risques spécifiques considérées comme des indicateurs de pertes potentielles »

Comment sont calculées les primes?

Les primes d'assurance sont définies par la probabilité que l'assuré subisse une perte ou un impondérable en fonction de caractéristiques de risques spécifiques considérées comme des indicateurs de pertes potentielles. Les entreprises qui prennent des mesures visant à réduire les risques ont de grandes chances de voir leurs primes d'assurance baisser. Travailler dans des bâtiments conçus à l'aide de matériaux résistants aux incendies, installer des gicleurs et s'assurer du bon fonctionnement de l'équipement sont des exemples de mesures simples permettant aux entreprises de réduire les risques.

Il est important de communiquer avec votre assureur concernant les mesures que vous avez prises pour réduire les risques au sein de votre entreprise. Transférer les renseignements à votre courtier est la meilleure manière de relayer cette information. Mettre en place un plan de gestion des risques complet documentant les procédures et processus de gestion des risques pour l'ensemble de votre organisation, incluant notamment l’identification des risques, l'analyse des risques, la planification des mesures d'atténuation des risques ainsi que les mesures de surveillance, de contrôle et de signalement des risques. Intégrez autant d'informations que possible.

Le montant de votre prime d'assurance est susceptible d'être proportionnel aux facteurs de risques pour votre entreprise. Une entreprise œuvrant dans la construction peut s'attendre à une prime d'assurance plus élevée qu'un fleuriste par exemple. Si une entreprise dispose d'équipements coûteux ou de systèmes susceptibles d'être la cible de voleurs, la prime peut également être plus élevée. Le matériel industriel lourd est plus cher à assurer que l'équipement de bureau standard ou les produits électriques communs.

Comment les entreprises gèrent-elles leurs primes?

Les entreprises qui mettent en place des stratégies de gestion des risques rigoureuses afin de limiter ou de réduire leurs pertes peuvent s'attendre à de meilleurs prix que les entreprises similaires ne prenant pas de telles mesures. Par-dessus tout, elles peuvent s'attendre à une stabilité du montant de leur prime : les assureurs cherchent à s'associer et à récompenser les organisations conscientes des risques auxquels elles sont exposées et qui adoptent une approche proactive pour les limiter.

Créez des sessions de formation systématiques sur le lieu de travail ou, en fonction de votre secteur d'activité, envoyez les employés suivre des formations hors site. Si vous êtes une entreprise du secteur de la construction, assurez-vous que tous vos employés sont régulièrement formés aux meilleures pratiques concernant la santé, la sécurité et la manipulation de l'équipement.

Si vous êtes une entreprise dont les employés travaillent principalement sur ordinateur, envisagez d'envoyer vos employés suivre un cours de sensibilisation à la cybercriminalité. Les pirates cherchent à gagner la confiance des individus et s'appuient sur des erreurs humaines. La sensibilisation des employés peut réduire significativement les risques d'atteintes et montrer à votre compagnie d'assurance que vous prenez au sérieux ces nouvelles menaces - qui devraient être prises au sérieux, indépendamment de leur impact sur le montant de vos primes.

Pour les industriels, un simple entretien ménager est une stratégie efficace. Utiliser un permis pour travaux à chaud garantit que les zones sont exemptes de déchets ou de cartons et réduit les combustibles en cas d'incendie. Un équipement de lutte contre l'incendie, comme un système de gicleurs adapté aux installations, peut mettre fin à un incendie avant que celui-ci soit hors de contrôle, réduisant ainsi le temps d'interruption des activités.

Les employés adéquatement formés peuvent repérer un problème sur la chaîne de montage ou durant le processus de production. Les employés sachant repérer les événements anormaux durant la production peuvent intervenir pour éviter les problèmes pouvant engendrer une interruption des activités.

Valeur par rapport au coût

Bien que disposer de primes à faible coût soit évidemment formidable (qui n'aime pas voir ses coûts baisser?), obtenir une bonne valeur sur votre police est encore plus important. Il n'est pas pertinent de payer moins pour une police qui ne vous couvre pas complètement ou qui n'est pas adaptée aux besoins de votre entreprise. Payer un peu plus cher pour une couverture qui protège votre entreprise contre les risques spécifiques auxquels elle est exposée est plus intéressant à long terme.

Discutez avec votre courtier et votre assureur pour comprendre les risques liés à vos activités spécifiques et déceler d'éventuelles vulnérabilités. Soyez proactif et analysez les risques inhérents à vos opérations; personne ne connaît votre entreprise mieux que vous-même.

Bien qu'il soit important que le coût de vos primes ne dépasse pas votre budget, trouver le bon partenaire est tout aussi important (sinon plus). S'associer à un assureur qui travaille avec vous depuis longtemps a également ses avantages. Mieux votre assureur connaît votre entreprise, plus celui-ci est à même de mettre en place des couvertures et des solutions de gestion des risques qui vous correspondent.

Avec la forte concurrence qui existe sur le marché des assurances, il peut être intéressant pour tout propriétaire d'entreprise de chercher le meilleur partenaire. Un partenaire qui accompagne votre entreprise dans sa croissance, qui ne modifie pas arbitrairement ses tarifs chaque année, qui vous écoute et comprend les subtilités de vos activités. Il est donc sensé sur le plan des affaires de chercher à s'associer à long terme avec le bon partenaire.